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企业性质怎么填(【观察】抓好企业账户治理,中小城市基层行该如何做?)

企业性质怎么填请点击上方关注,点击下方“在看”文/宁昊  (中国人民银行阳泉市中心支行)2019年初,《中国人民银行关于取消企业银行账户许可的通知》发布,要求在分批试点基…

企业性质怎么填
请点击上方关注,点击下方“在看”文/宁昊  (中国人民银行阳泉市中心支行)
2019年初,《中国人民银行关于取消企业银行账户许可的通知》发布,要求在分批试点基础上,2019年底前完全取消企业银行账户许可。以期优化企业银行账户服务,强化银行账户管理职责,全面加强事中事后监管,做到“两个不减、两个加强”:即企业开户便利度不减、风险防控力不减,优化企业银行账户服务要加强、账户管理要加强,全面提升服务实体经济水平,支持企业尤其是民营企业、小微企业高质量发展。
取消企业银行结算账户许可以来,也有个别不法分子利用一些中小城市基层银行在账户管理上的疏漏,大量开立、买卖账户用于电信网络诈骗、跨境赌博等违法犯罪活动,造成部分地区出现账户体量低而涉案比例高的情况。再加上一些基层银行从业人员素质良莠不齐, 存在“重形式合规、轻实质风险”现象,账户主体责任思想没有树立,传统管理观念尚未改变,账户治理工作滞后,带来新的风险。建议进一步采取措施,防范和打击当前利用银行账户从事电信诈骗、网络赌博等涉众犯罪的行为。
基层行账户治理存在哪些问题?思想认识不重视,主体责任未树立。中小城市的基层银行历来很少处置账户风险事件,中国人民银行分支机构在取消结算账户许可前承担了主要的账户投诉处理、举报答复、案件应诉工作,导致部分基层银行认为,即使存在涉案账户也无足轻重,员工只要开户形式合规就不承担责任,这也反映出,很多员工在思想意识上仍停留在并未取消账户许可的阶段。
部分基层银行因异常开户、涉案涉诉受到处罚处分的事例较少,导致员工法制观念淡薄,警惕意识薄弱,比如,有的工作人员在法人明确表示账户被出租出借的情况下仅做登记,却未果断采取限制措施或向监管部门、公安机关报告。
制度宽泛,执行不严。中小城市基层银行的上级行管辖面广,制度和操作方案的制订较为宽泛,下发至基层行后,有的没有结合本地实际、统筹部门条线进行细化完善,并且存在执行难、不到位的现象。
一是责任追究不到位,在对涉案账户相关责任人处理问题上普遍不追责,部分仅对开户经办人作出口头批评、扣除违规积分等轻微处置,未追究整个账户条线承办人员的责任。
二是考核指标不合规,考核标准仍以开户数量为主或不涉及任何账户质量与风险导向内容。
三是银企对账周期过长,部分银行规定上季度对账结果在本季末反馈,将整个周期拖至6个月左右,涉案账户普遍生命周期短,多数账户发案冻结时还未到反馈截止期,对账风险防范功能失灵。
四是账户动态复核缺失,未按规定不定期抽取部分比例的账户,对开户资料和联系方式等内容进行动态复核。
五是尽职调查流于形式,一些基层银行采用线上核实营业执照信息与开户申请书填写是否一致的方式实现尽调,尽调沦为资料查验。
六是账户惩戒执行难,中国人民银行将公安机关移送的涉案账户法人及企业信息下发至银行,要求实施有效防范,部分基层银行系统甚至不支持非本行风险客户录入。
部分业务管理较为混乱,缺乏账户治理机制。部分中小城市的基层银行账户管理前中后台职责脱离,部门间没有统筹协调机制。运营部门仅对开户资料进行规范性审核,营销部门仅负责开户尽职调查,合规部门对上级行下发的异常动态一转了之,不推动真实性复核。内部检查不全面,条线各自为政,没有统一牵头、整体开展的账户检查机制,内容浮于表面,问题整改缓慢。
部分基层银行对账户实施细则“一刀切”。中国人民银行规定单位账户转账日累计金额超过100万需逐笔确认,这些银行就将网银签约默认限额规定为100万,随着打击涉赌涉诈工作力度的不断加大,许多银行重新设定默认转账限额至50万,所有新开账户全部实地尽职调查,按月银企对账,缺乏分级分层、轻重缓急的尽调和对账机制。
有的银行开户需填写的各类尽调、申请表单仍有8份之多,大多由经办代填,客户身份识别形式化,优化企业开户服务缺位。一些银行利用手机银行推送账单代替实地、电话或邮寄对账,网点经办操作客户网银账号对账,进一步压缩了发现异常情况并及时处置的机会。
总体上看,一些中小城市基层银行尚未形成完备的账户全生命周期管理体系,缺乏对企业资质、规模、交易等刻画客户特征、补全信息拼图的评估指标或科技手段,账户治理机制匮乏。
基层行如何加强账户治理?增强教育培训,转变思想认识。建议成立由监管部门、司法机关、直接管辖行组成的多元化账户培训体系,为从业者讲解举报投诉、“帮信罪”、诉讼案例,以案释法,提升员工警觉意识。
基层人民银行等监管部门定期组织开展账户合规测试,建立并完全事后监管风险评级体系和评价机制,增强整体合规意识。
同时,建议充分发挥取消账户许可自律组织的作用,联合签订账户风险“责任状”,自上而下引起重视,共同推进银行账户主体责任思想的树立。
严格落实制度,严肃责任追究。账户监管部门有责任督导基层银行从根本上改革考核机制,避免直接或变相考核开户数量,真正建立以账户质量和风险为导向的考核体系。要求银行全面实施账户风险奖励机制,如前台人员发现异常开户,对账人员发现异常企业,应当着重予以表扬,给予考核积分奖励等。
应督促法律合规部门设立专人负责的账户动态复核制度,按照异常、可疑、关联账户特征,划分风险等级,分比例不定期复核开户资格、实名制、联系方式、企业经营状况,根据复核情况结合实地调查采取相应措施。
可引导市场营销部门通过房屋租赁合同、企业纳税信息、实际经营场所缴费情况等全方位多角度尽职调查,不能仅凭工商网络信息完成尽调工作。
应强化监管问责力度,严肃追究涉案账户银行主体责任,责令银行对涉案账户的客户经理、开户经办、网点负责人、运营、合规、营销等账户全生命周期管理条线中负有既定责任的相关人员进行通报、处分,以警示问责贯彻制度执行。
梳理岗位职责,统筹内控管理。基层银行有义务建立由分管行领导牵头的账户管理工作组,明确各部门、岗位在账户全生命周期中的职责任务,加强部门协作、互相监督制衡,强化对支行网点的管理责任。
应统筹建立账户业务分类分级管理体系,按照四类账户、新老客户、企业性质等特征实施业务有先有后、防控有紧有松、频率有高有低的尽调、对账、监测、复核等工作。规范各类开户申请,对填写形式重于内容、帮填代填、与事实不符的情节加大惩处力度,因地制宜强化制度建设。
加大科技应用,丰富监测手段。基层银行的上级管辖行应主动作为,进一步完善交易行为监测模型,准确定位交易位置,堵截小额试探交易方式;建设账户黑灰名单系统,下放惩戒信息录入权限;接入和改造企业联网核查等系统,有效识别和预警一人多企、一企多户、纳税空白、预留手机号与身份证件不符等潜在风险客户;积极运用生物识别技术和数字化科技手段来描述法人身份、手机号码归属、企业资质规模、交易数据等信息,实行全貌客户特征的账户评分指标体系,根据不同赋值对网银开通时限、对账频率、尽调幅度、监测力度进行分级分类管理;探索数字账户、数字身份信息、开放银行建设,实现由“了解你的客户”(KYC)向“了解你的数据”(KYD)转变,推进数字化转型与实践。
基层监管部门可采取哪些措施?基层人民银行等监管机构可以在传统约谈、通报、检查、处罚、停新停业的基础上研究切实可行的监管措施,有效遏制部分中小城市基层行出现的随意开户、买卖账户风险。
一是规范基本存款账户编号申领、补领流程,按时发放与按实际需求发放相结合,促使银行强化开户数量监测、重视开户实际质量。
二是引导开户人在监控或视频内阅读账管协议,增加不得利用账户从事各类违法犯罪活动等有关条款。
三是加大账户惩戒力度,要求银行将涉案账户企业、法人、上下游交易关联方根据自身风险承受能力,纳入开户黑名单、业务灰名单、高风险客户、重点关注对象管理。
四是协助推动上级行建立对个人反洗钱义务的法律责任追究机制,切实解决《账户管理办法》对存款人出租出借账户认定和处罚执行难的问题,组建基层人民银行执法队,探索对企业和个人在金融活动中违法违规的惩处方式。
五是提请上级行和相关部门在平衡个人隐私信息保护和金融安全监管需要的前提下,下放部分数据权限。基层行数据匮乏却往往是犯罪洼地,例如基层行在排查涉案企业账户法人所开立的个人户情况、涉案个人账户的关联户情况时,只能逐一问询各行,在占用大量时间和监管资源的同时仍无法准确判定事实,较难掌握漏报、瞒报信息。
六是可协调开展公安、市场、工信、税务、公共事业缴费等跨部门数据共享,进行联合调查、形成监管合力,共同防范和打击当前利用银行账户从事电信诈骗、网络赌博等涉众犯罪,减轻基层银行的工作压力。
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